Année après année, on assiste à une baisse du rendement des produits d’épargne. Les livrets d’épargne réglementés rapportent désormais moins de 1 %, et ce rendement pourrait encore descendre dans les trimestres à venir. Plus que jamais, les épargnants doivent se poser la question du meilleur placement s’ils veulent continuer à voir croître la valeur de leur patrimoine. Ainsi donc, parmi les solutions existantes pour placer ses économies, l’assurance vie est le placement financier préféré des Français. Aujourd’hui encore ce produit apparaît comme la meilleure solution pour investir ses économies à long terme. Cet article fait le point sur les choses à savoir concernant le placement phare pour investir son argent à long terme.
L’assurance vie : une enveloppe souple et modulable.
Au fond, l’assurance vie est une enveloppe. Techniquement, cela signifie que l’on peut y loger un grand nombre de produits financiers. En effet, la majorité des encours sont investis dans les fonds en euros. Gérés par des assureurs, les fonds en euros sont des placements sécurisés (le capital est garanti). En pratique, environ 80 % des encours sont investis vers ces fonds. En effet, la performance des meilleurs fonds en euros a atteint un peu moins de 3% en 2018. Bien que l’on s’attende à une baisse du rendement en 2019, ce dernier devrait rester supérieur à l’inflation. Aussi, pour rappel, l’inflation a été de 1,8 % en 2018. Les fonds en euros constituent donc un support intéressant pour faire progresser son patrimoine sans prendre de risques avec son argent.
L’assurance vie est aussi une solution très intéressante pour les investisseurs souhaitant investir à long terme et dynamiser la performance de leur épargne. Pour cela, il faut se tourner vers les unités de compte. On appelle unité de compte les produits financiers tels que les fonds d’investissement en actions ou bien encore les sociétés civiles de placement immobilier. Ces classes d’actifs présentent un risque de perte en capital mais offrent également les meilleures performances à long terme. Parmi les fonds d’investissement en actions, on peut notamment citer les fonds de gestion indiciels (trackers ou ETF). Ces fonds très populaires aux États-Unis se développent également fortement en Europe. L’objectif de ces fonds est de reproduire la performance d’un indice boursier de référence (CAC 40, Nasdaq, etc.). Contrairement aux fonds de gestion actifs, les fonds indiciels ont des frais de gestion très faibles, ce qui leur permet d’afficher une performance nette de frais bien souvent supérieure aux autres fonds.
Une fiscalité attractive pour les épargnants.
Si l’assurance vie a su séduire les Français, c’est aussi en raison de sa fiscalité intéressante pour les épargnants français. Cet avantage est d’autant plus intéressant que la fiscalité française sur le patrimoine est l’une des plus élevées parmi les pays occidentaux. En pratique, dès lors que le contrat d’assurance vie a plus de 8 ans, il est possible de réaliser des retraits du contrat en bénéficiant d’un abattement de 4 600 € par an (ou le double si vous êtes marié ou pacsé) sur les gains imposables. L’assurance vie est également intéressante pour transmettre du capital au moment des successions, sans être taxé.
Choisir le bon contrat d’assurance vie.
Effectivement, on compte plusieurs centaines de contrats d’assurance vie. Cependant, tous n’offrent pas les mêmes prestations. Les épargnants avisés auront intérêt à s’intéresser à un comparatif d’assurance vie avant de souscrire un contrat. Les épargnants souhaitant s’orienter essentiellement vers un placement sécurisé devront être attentif à la performance des fonds en euros proposés. Tandis que d’autres épargnants qui souhaitent dynamiser à long terme seront davantage intéressés par l’offre d’unités de compte accessibles au sein du contrat. D’une façon générale, il faudra également penser à comparer les frais sur versement et les frais d’arbitrage, les meilleurs établissements ne prélèvent pas de frais pour ces opérations.
